SIOB INFOS
N°29pc 7/10/2008 http://www.siob.org
1er syndicat des IOB Adhérent ANACOFI http://www.anacofi.asso.fr
EDITORIALLes travaux de transposition de la Directive Crédits aux Consommateurs (DCC) viennent de démarrer (29 septembre 2008). Le SIOB et l'AFIB représentent la profession des IOB. La tâche est importante et le calendrier serré. Les participants aux travaux sont de qualité et la transposition sera l'occasion de pouvoir améliorer les réglementations actuelles. Par ailleurs, il est maintenant clair que l'activité des IOB est en baisse (tant en crédit immobilier qu'en restructuration) ce qui est inquiétant car cela fragilise de nombreux cabinets. De plus, les prêteurs, non seulement durcissent leurs conditions d'octroi de prêt mais réduisent les offres ce qui rend encore plus difficile notre travail. Le métier d'IOB est en train de se scinder en trois pôles : les cabinets (+ 100 personnes) souvent adossés à un prêteur ou à un assureur, disposant d'un réseau national et les cabinets (- 5 personnes) disposant d'une image locale forte. Que va-t-il se passer pour les cabinets moyens régionaux ? Il est probable que les intermédiaires européens (c'est le but de la DCC) vont s'intéresser à la France soit en s'implantant seuls soit en s'alliant d'une façon ou d'une autre avec des IOB en place.ADHERENTS SIOB 2008 De nouveaux adhérents chaque semaine. C'est encourageant et cela confirme le bien fondé de la ligne stratégique du SIOB qui se veut ouverte, optimiste et surtout moteur d'améliorations pour tous. Plus nous serons (nous approchons les 200 adhérents) et mieux nous pourrons nous faire entendre. Une nouveauté 2008 : la cotisation groupe qui permettra aux entités d'une même enseigne de bénéficier d'une adhésion réduite. Pour en savoir plus n'hésitez pas à appeler au 09 71 53 28 53. Circulaire sur le surendettement Information intéressante bien que perfectible. La mise à jour tarde. http://www.asf-france.fr/asfoptdivers/indexoui/crsurendet.pdf CREDIT A LA CONSOMMATION : ENQUETE MENSUELLE EXPRESS août 2008 C'est la baisse qui se confirme http://www.asf-france.fr/asfstatistiques/indexoui/dcfep200808.pdf Marché de l'immobilier : la Fnaim
s'alarme
Les crédits à la consommation se
maintiennent (JT 13h sur TF1 le
18/9/08) Si la croissance des prêts stagne, c'est surtout à
cause de la baisse du pouvoir d'achat. Pourtant les crédits à la
consommation continuent d'être utilisés. http://videos.tf1.fr/video/news/0,,4092731,00-les-credits-a-la-consommation-se-maintiennent-.html
NDLR : Il est bien regrettable que le malendettement soit mal compris et dire qu'une restructuration coûte aussi chère qu'un crédit revolving ce n'est pas s'y connaître en mathématiques financières... Les petits établissements doivent se fédérer pour
intéresser les banquiers Cet article
présente les témoignages de plusieurs spécialistes en matière de
financement de l'hôtellerie indépendante. Pour eux, les hôtels
modestes ont intérêt à rejoindre un regroupement mutualiste ou un
réseau de franchisés. Ainsi, pour Bruno Rouleau, directeur des
partenariats du courtier In&Fi Crédits, "financer un petit hôtel
adossé à un réseau donne plus de confiance au banquier". L'article
analyse également les problèmes spécifiques de la petite hôtellerie
: vieillissement du parc, nouvelles réglementations, concurrence des
appartements-hôtel et des gîtes ruraux, rentabilité difficile,
...
Source : Article signé Victor Clerc - Banques des
professionnels n° 188 09/2008
La CGPC livre sa contribution au projet de loi sur
les CGPI
Par Jean Cholet / 18 Septembre 2008 / Les contributions associatives visant à amender la proposition de loi relative à la protection du titre de conseiller en gestion de patrimoine commencent à affluer. Très en pointe sur le sujet, la CGPC (association des conseils en gestion de patrimoine certifiés) vient de rendre publique sa proposition, axée sur trois sujets principaux : - Le
premier est celui de la transversalité du métier de conseil en
gestion de patrimoine.
-
Deuxième sujet : la création d’un Ordre professionnel.
- Le
dernier sujet porte sur la validation de l’expérience
professionnelle.
http://www2.newsmanagers.com/articles/view/1374 et aussi http://www2.newsmanagers.com/articles/view/ordre_professionnel_l_ancdgp_prend_position NDLR : Mais que veulent les CGPI en voulant ratisser aussi large en amalgamant des métiers qui n'ont rien à voir entre eux. Cette démarche va à l'inverse de la libéralisation souhaitée par l'Europe. Inquiétant et à suivre... Rémunération : la transparence sur
les commissions inquiète les
CGPI Par Jean-Philippe von Gastrow / 11
Septembre 2008 / 00:24
Pour la moitié de la profession, cette obligation pourrait fragiliser la relation avec les clients. Instituée par la directive MIF, l'obligation de transparence sur les commissions versées par les fournisseurs divise les CGPI. Pour près de la moitié d'entre eux (48 %), cette obligation risque de fragiliser la relation avec les clients, selon le deuxième baromètre des marchés des CGPI, réalisé par TNS Sofres et Cardif. Mais on peut
aussi voir qu'une autre moitié (50 %) des professionnels estime que
cette obligation ne crée pas de problèmes particuliers avec la
clientèle (2 % restant sans opinion). http://www2.newsmanagers.com/articles/view/1319 Enquête de la BCE sur le financement et la
consommation des ménages dans la zone
euro Le 18 septembre 2008, le
Conseil des gouverneurs a approuvé le lancement d’une enquête de
l’Eurosystème sur le financement et la consommation des ménages (
Household Finance and Consumption Survey-HFCS). Cette enquête, dont
la coordination sera assurée par la BCE, sera réalisée de manière
décentralisée et sur la base du volontariat par les banques
centrales nationales de l’Eurosystème et, dans certains pays, en
collaboration avec l’institut statistique national. Elle fournira
des informations sur le comportement économique des ménages,
intéressant un certain nombre de domaines d’activité de
l’Eurosystème. http://www.publi-news.fr/data/22092008/22092008-092651.html
Crédit conso : la baisse de la production
s'accélère 23/09/08 La crise
financière était dans les esprits, elle se voit désormais dans les
chiffres. Depuis deux ans, la production de crédits à la
consommation s'essoufflait sur le marché français, passant d'une
croissance de 9 % en 2005 à 4,8 % en 2006 et à 3,6 % en 2007. Sur
les huit premiers mois de l'année, elle a purement stagné, à 29,5
milliards d'euros. Et la tendance n'est pas favorable puisque la
production de nouveaux crédits a régressé de 7,1 % au mois
d'août.
La baisse du
pouvoir d'achat n'est évidemment pas étrangère à ce recul
spectaculaire. « Pour maintenir leur niveau de vie, il est clair que
les Français préfèrent puiser dans leur épargne et acheter des
produits moins chers plutôt que de se ruer sur les prêts à la
consommation », note un observateur, selon lequel cette contraction
n'est pas directement liée à un resserrement sensible des vannes du
crédit. « Nous n'avons aucun problème de refinancement et nous
n'avons pas changé nos critères d'octroi », assure un responsable de
BNP Paribas Personal Services. La baisse des transactions
immobilières agit aussi négativement sur le marché, le crédit à la
consommation étant très lié à l'acquisition d'un nouveau
logement.
Les prêts
personnels, en recul de 15,4 % en août, à 745 millions d'euros, ont
été les plus touchés, les rachats de crédit, très dynamiques l'an
dernier, se retrouvant en perte de vitesse cette année du fait de la
hausse des taux. Les financements affectés (automobiles surtout) ont
aussi souffert (- 6,8 %) en août, à 713 millions d'euros, dans le
sillage de la baisse des immatriculations. Enfin, le crédit
renouvelable, qui représente environ 40 % de la production, continue
sa lente décrue (- 3,4 % en août).
Autre
inquiétude de la profession, les projets du gouvernement dans le
cadre de la lutte contre le surendettement. Christine Lagarde a
indiqué dimanche que des mesures seraient prises dans les semaines
qui viennent concernant les crédits à la consommation afin que les
organismes du secteur ne tirent pas avantage de la crise pour mettre
les ménages surendettés en difficulté. Actuellement « dans une phase
de consultation », elle devrait donner une réponse « avant la fin de
l'année ».
 Prêts-relais : les banques
incrédules devant l'appel à la clémence de Christine
Boutin [ 03/10/08 ] La ministre du Logement
a relayé hier les difficultés, soulevées par l'Afub, de 2.000
ménages engagés dans des crédits-relais et dans l'impossibilité de
vendre leur bien immobilier. L'Afub évalue à 75.000 le nombre
d'emprunteurs dans ce cas.
« Un problème de riches. » Les banquiers ne mâchaient pas leurs mots hier, à la suite des déclarations de la ministre du Logement, les enjoignant à la « clémence » envers les ménages qui ont souscrit un crédit-relais entre la vente et l'achat d'un nouveau bien immobilier. Des prêts qui pèsent environ 15 milliards d'euros sur une production de 170 milliards d'euros, et dont les durées de remboursement, très courtes au coeur du boom immobilier, se sont allongées à sept ou huit mois. Christine Boutin demandait aux banquiers de « ne pas mettre en application les décisions judiciaires concernant la saisie des logements » et de « rallonger les délais des crédits-relais pour réinstaller la confiance », se faisant le relais des difficultés soulevées par l'Association française des usagers de banque (Afub). L'Afub, qui a reçu 2.000 dossiers de prêts-relais arrivant à échéance, estime à 75.000 le nombre de crédits-relais accordés à des ménages dans l'impossibilité de vendre à ce jour. Pour éviter les saisies forcées connues aux Etats-Unis et en Grande-Bretagne, l'association demande un moratoire de deux ans. La Fédération
bancaire française répondait hier en insistant sur les mesures de
sécurité dont disposent l'emprunteur : un temps de revente de un à
deux ans durant lequel « il peut adapter son prix en fonction du
marché », et un montant de prêt établi non pas sur 100 % de la
valeur du bien à vendre, mais entre 70 % et 80 %.
« Le problème
vient des prix »
A l'évocation d'une accentuation des saisies, des responsables de crédit de banques étaient beaucoup moins tempérés : « d'abord, la question ne concerne pas les primo-accédants qui, eux, ont beaucoup plus de difficultés aujourd'hui à acquérir un bien. Les trois quarts des dossiers qui connaissent des allongements de durée significatifs faute de pouvoir vendre sont réglés à l'amiable. Le problème vient des prix exigés par les emprunteurs à la vente. Il suffit à ce dernier de réduire ses prétentions, et si un écart est réalisé entre la vente et l'achat, cela se règle avec un prêt complémentaire », indique un banquier. Une banque qui
réalise 10 % de sa production en crédits-relais, estimait que « même
en dévaluant de 10 % la valeur du bien, le ménage retrouve la valeur
de son bien de 2005 et 2006, et il aura entre-temps toujours fait
une plus-value ».
Enfin, un autre
professionnel dont la banque a développé un réseau d'agences
immobilières renvoyait le problème sur les agents immobiliers
concurrents : « les difficultés viennent des commissions que les
agents immobiliers refusent de réduire. Dans notre cas, si le
vendeur accepte une baisse de 10 % du prix de vente, nos agences
réduisent leurs frais de 5 % à 1 % ou 2 % ». http://www.lesechos.fr/info/finance/4780588-prets-relais-les-banques-incredules-devant-l-appel-a-la-clemence-de-christine-boutin.htm
Consultant : Les créneaux porteurs pour exercer en
solo
Ce dossier en ligne fait le point sur les domaines offrant des opportunités à ceux qui souhaitent s'installer en tant que consultant. Au sommaire : - conseil en management d'équipe - conseil en management de projet - conseil en développement à l'international - conseil en réduction de coûts - conseil en développement durable - conseil en recrutement - conseil en financement d'entreprise - accompagnement des DRH http://www.journaldunet.com/management/creation-entreprise/c Source : Journal du net 23/09/2008 Financement des PME : le
gouvernement mobilise 22 milliards d'euros
(03/10/08) Le gouvernement a annoncé hier soir un
plan de soutien au financement des PME d'un montant d'environ 22
milliards d'euros, afin de prévenir les risques de baisse du crédit
provoqués par la crise financière internationale. Cette enveloppe,
mise à disposition des banques, est pour l'essentiel constituée
d'une part désormais plus importante qu'auparavant (chiffrée à 17
milliards d'euros) des ressources collectées sur les livrets de
développement durable (LDD, ex-Codevi) et les livrets d'épargne
populaire (LEP).
Moins de contraintes pour
les personnes surendettées
[ 30/09/08 - 03H30 ] Alors que la crise financière touche de plein fouet la distribution de crédit, la ministre de l'Economie, de l'Industrie et de l'Emploi, a fait un geste en direction des 2,4 millions de personnes inscrites au fichier de la Banque de France pour avoir tardé à rembourser leur crédit ou déposé un dossier de surendettement. Celles qui ont bénéficié d'un
effacement de leur dette (procédure de rétablissement personnel),
soit plus de 100.000 dossiers depuis juillet 2003, seront inscrites
cinq ans au lieu de huit ans. De même, les plus de 400.000 personnes
dont les dettes ont été échelonnées voient la durée de leur
inscription divisée de moitié. En outre, une réforme est engagée
pour actualiser en temps réel la situation des inscrits, afin de "
permettre une détection plus rapide dès les premiers incidents de
remboursement ", et donner un droit d'accès à distance aux
informations du fichier.
Pas de fichier positif
Mais, au regard de la crise, ces mesures apparaissent
contre-productives ou disproportionnées. Pour les banquiers d'abord,
concernant la réduction des inscriptions au fichier. " La profession
craint qu'une telle mesure ne fasse perdre au fichier une partie de
son rôle d'alerte des professionnels et de prévention du
surendettement ", jugeait la FBF. Même critique des professionnels
de terrain, pour le motif inverse. " Pendant huit à dix ans, les
personnes restent écartées de la sphère économique. C'est un
progrès, mais une erreur de traiter le surendettement par de petites
mesures ", juge Jean-Louis Kiehl, président exécutif de la
Fédération Cresus. De facto, Christine Lagarde a retoqué la création
d'un fichier positif qui recenserait les crédits des emprunteurs,
serpent de mer de la place bancaire. " Améliorer le fichier négatif
n'est pas le sujet. Si nous n'étions pas dans une période critique,
ce type d'annonces n'aurait pas d'importance. Mais aujourd'hui, nous
sommes dans une situation de crise grave, avec des risques
d'exclusion bancaire. C'est le moment d'examiner le fichier positif
", critique Olivier Pastré, professeur d'économie à Paris-VIII,
membre du Cercle des économistes. Le médiateur de la République,
Jean-Paul Delevoye, qui accompagnait hier la ministre à Saint-Denis
pour cette annonce, juge aussi qu'une seule partie du problème est
traitée : " Celle du surendettement mais non du
mal-endettement. Rien n'est dit sur la question de la responsabilité
du prêteur, du vendeur, voire de l'emprunteur. " Un
train de mesures devrait faire l'objet d'un volet législatif.
http://www.lesechos.fr/patrimoine/banque/300297158-moins-de-contraintes-pour-les-personnes-surendettees.htm
Surendettement: nouvelles mesures à l'étude, insuffisantes pour les associations [ 29/09/08 - 21H19 - AFP ] © AFP - Pierre Verdy Le gouvernement prépare de nouvelles mesures pour prévenir le surendettement et mieux encadrer l'activité des organismes de crédit, jugées toutefois insuffisantes par les associations au moment où la crise pèse sur le pouvoir d'achat des ménages et leur capacité d'emprunt. L'objectif est notamment de
moderniser le fichier "FICP" recensant les ménages surendettés et
qui les empêche de contracter un nouveau crédit, a expliqué lundi la
ministre de l'Economie Christine Lagarde, en présentant le
dispositif.
Principale nouveauté, la réduction
de la durée d'inscription au fichier à cinq ans, contre 8 à 10 ans
aujourd'hui, pour ménager "une capacité de rebond" aux personnes en
difficultés, selon la ministre. L'accès au fichier sera aussi "plus
simple" pour l'emprunteur, qui n'aura plus besoin de se rendre dans
une succursale de la Banque de France pour savoir s'il y est
inscrit. Le FICP devrait bientôt être accessible en ligne ou par
courrier.
Ce fichier sera également actualisé
en temps réel, contre six semaines aujourd'hui, pour éviter que les
emprunteurs non encore inscrits ne puissent contracter de nouveaux
crédits dans l'intervalle. Mis en place en 1989, le FICP recense 2,4
millions de personnes en retard dans le remboursement d'un crédit ou
qui ont déposé un dossier auprès d'une commission de surendettement,
selon Bercy.
D'autres mesures sont également à
l'étude, selon le ministère, pour moraliser "la publicité" sur les
crédits et les pratiques des organismes de crédit à la consommation,
largement responsables du surendettement aux yeux des associations
de consommateurs. Elles seront incluses dans la transposition de la
directive européenne sur les crédits à la consommation l'an
prochain. "Il n'est pas acceptable que dans un contexte de crise
internationale où l'octroi du crédit est parfois rendu plus
difficile, des populations particulièrement fragiles se trouvent
victimes de démarchages abusifs", a expliqué Mme Lagarde. Selon une
étude de la Banque de France, les cas de surendettement, stables ces
dernières années, sont toutefois liés dans 75% des cas à des
accidents de la vie (mariage, divorce, perte d'emploi...) qui
fragilisent les ménages. Le gouvernement a par ailleurs renoncé à
instaurer un "fichier positif" qui aurait permis aux banques de
vérifier la solvabilité de leurs clients, mais conduirait à "ficher
tous les Français et tous les crédits", selon Bercy.
Les associations de consommateurs
restent toutefois sur leur faim.
"Nous nous réjouissons de ces
annonces, mais elles ne font que corriger les défauts du FICP et ne
sont pas de nature à prévenir le surendettement", a estimé
Frédérique Pfrunder de la Confédération de la consommation, du
logement et du cadre de vie (CLCV). Ces mesures "semblent surtout
destinées à relancer le crédit pour relancer l'économie, mais
permettront à des personnes fragiles de s'endetter à nouveau", a
déploré Jean-Jacques Defaix, de l'Association d'aide contre les abus
bancaires (AACAB). Quant à l'encadrement du démarchage et de la
publicité, "c'est l'Arlésienne", a affirmé M. Defaix, qui ne
s'attendait "pas à un miracle" sur ce sujet. Du côté de la
Fédération bancaire française, on craint aussi que la réduction de
la durée d'inscription "ne fasse perdre au fichier une partie de son
rôle d'alerte des professionnels et de prévention du
surendettement". http://www.lesechos.fr/depeches/france/afp_00080117-surendettement--nouvelles-mesures-a-l-etude--insuffisantes-pour-les-associations.htm |
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