SIOB  INFOS

         N°24p         10/3/2008                                                http://www.siob.org/    

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             1er syndicat des IOB                                                          Adhérent ANACOFI  http://www.anacofi.asso.fr/

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Editorial       Depuis un mois il y a quelques bonnes nouvelles et beaucoup de mauvaises. Je suis toujours très étonné par le coté "suiveur" de l'Europe vis à vis du "Maître USA". Il suffit de regarder la courbe de l'indice CAC http://finance.yahoo.com/charts#chart1:symbol=^dji;range=1d;compare=^gspc+^ixic+^fchi;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;logscale=on;source=undefinedqui suit à la seconde près l'indice DJ. Pourtant les entreprises du CAC tirent bien leur épingle du jeu et ce ne sont pas les provisions (trésorerie et réduction d'IS à bon compte) des banques qui me surprennent... D'autant que le manque de liquidités plus les contraintes de "BALE II" sont de  bons motifs pour améliorer les marges selon le vieil  adage "ce qui est rare est cher".
ADHERENTS SIOB 2008     De nouveaux adhérents chaque semaine. C'est encourageant et cela confirme le bien fondé de la ligne stratégique du SIOB qui se veut ouverte, optimiste et surtout moteur d'améliorations pour tous. Plus nous serons (nous approchons les 200 adhérents) et mieux nous pourrons nous faire entendre.  Une nouveauté 2008 : la cotisation groupe qui permettra aux entités d'une même enseigne de bénéficier d'une adhésion réduite.    Pour en savoir plus n'hésitez pas à appeler au 08 71 53 28 53.
Directive sur le crédit aux consommateurs.  Votée le 16 janvier 2008 vous pouvez consulter le texte en français  sur  http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?pubRef=-//EP//TEXT+TA+P6-TA-2008-0011+0+DOC+XML+V0//FR&language=FR    Le travail du SIOB n'est pas terminé car comme vous pouvez le lire au renvoi 17 d'une part et à l'article 20 chaque état doit procéder à la transposition, dans le cadre de l'harmonisation, de la Directive et ce dans les 2 ans à venir.  A suivre.
Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) La ministre Christine LAGARDE et le secrétaire d'état Luc CHATEL ont donné le 31 janvier 2008 le programme à l'organe de conseil sur les relations entre les professionnels financiers et leurs clients. Le CCSF devra se prononcer sur l'assurance-emprunteur mais aussi sur le crédit "responsable", le crédit revolving et la restructuration de crédit. Ce sera aussi l'occasion de voir si les différents types de crédit à la consommation sont prescrits à bon escient et de se pencher sur des outils nouveaux (mutualisation ou garantie publique) à même de répondre aux carences du marché.  NDLR : le SIOB a proposé ses services au CCSF sur le malendettement et les possibilités d'éviter le surendettement (voir article FIGARO ci-après). Nous  sommes dans l'attente  d'un contact.,d'autant qu'il est prévu une réunion en MAI du CCSF assisté par les experts extérieurs.
L'Inspection générale des finances et l'inspection de la Banque de France ont la responsabilité de la mission (lancée par Christine LAGARDE et Luc CHATEL) pour renforcer l'efficacité du fichier FICP dans la lutte contre le surendettement. La mission devrait traiter deux autres thèmes : la révision à la baisse de la durée d'inscription sur le fichier et l'accès aux données personnelles. NDLR : Il est regretable que personne ne s'inquiète des effets dévastateurs d'une inscription  FICP !    Il est regrettable que l'on associe quasi-systématiquement  "surendettement" et "FICP".  Le SIOB va se rapprocher des responsables de la mission pour proposer ses points de vue.
Qui se cache derrière les vendeurs de prospects mal endettés ?
Les IOB sont périodiquement  démarché par des sites internet qui proposent l'achat de prospects qui demandent des simulations de restructurations. Le coût du contact se situe entre 10 et 35 € et la démarche peut sembler intéressante. Toutefois, il semblerait que certains comparateurs sont en réalité très proche d'IOB implantés nationalement qui transfèrent les propects "sans solution". Comment doit-on appeler la vente d'un prospect qui ne deviendra jamais un client ? Dès confirmation de cette situation le SIOB engagera les poursuites judiciaires adaptées. 
Dans le même contexte se pose la question de savoir si ces serveurs  "comparateurs" ou pas, ont à respecter la réglementation applicable aux IOB ?  N'hésitez pas à me transmettre vos expériences (bonnes ou mauvaises).
Indicateur ASF sur le surendettement       Nous constatons avec plaisir que les données sur le surendettement  sont en baisse (la restructuration doit y être pour quelque chose) mais en hausse sur la procédure de rétablissement personnel (probablement suite à une sensibilisation trop tardive des malendettés).
Indicateur ASF crédit à la consommation    C'est la baisse partout. 
Communiqué de presse conjoint avec l'AFIB Les retombées continuent : Après "BANQUES Hebdo", "LE PARISIEN", "01MEN" c'est au "FIGARO" du 12 janvier 2008 avec un début d'article encourageant "Le regroupement de prêts perd son image négative et devient un mode de gestion de trésorerie pour les particuliers" d'aller dans le bon sens. A noter que cet article est basé sur un rapport interne du CCSF dont nous avons demandé une copie car il y a quelques affirmations "étonnantes".
L'EST REPUBLICAIN a publié le 3 février 2008  un article "Racheteurs de crédit".Viennent d'être publiés les articles dans "MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT" , "OUEST-FRANCE" et "Les ECHOS" du 7 mars. Tous ces articles sont consultables  à partir de la rubrique "Revue de Presse" du site http://www.siob.org 
Après la presse écrite, la télévision s'intéresse aux IOB et nous n'allons pas nous en plaindre surtout si le message va légitimement dans le sens d'une amélioration de notre image. Normalement le SIOB apparaitra (quelques secondes) dans le CONSOMAG sur F3 le 13 mars à 20h20 et sur F2 le 17 mars à 13h45. Vous pourrez visualiser l'émission de 2 minutes sur le site CONSO.NET
De même, CANAL+ est en train de réaliser (interview SIOB et AFIB mi-mars) un reportage de 52 mn pour l'émission JEUDI INVESTIGATION qui sera diffusée avant ou après les vacances.
Décret 2007-1611 du 15 novembre 2007 relatif au plafonnement des frais bancaires applicables aux incidents de paiement  modifiant certains articles du Code Monétaire et Financier.
REPRISE D'UNE INFORMATION IMPORTANTE POUR LES IOB : BRUXELLES veut un marché intégré des services financiers de détail (comptes bancaires, prêts, hypothèques, assurances....) et offrir ainsi une série d'avantages concrets aux consommateurs, souligne Charlie McCREEVY, le commissaire chargé du Marché intérieur. Pour prendre connaissance du Livre vert (24 pages) :  http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/policy/com_2007_226_fr.pdf   
Nous avons adressé en temps et en heure nos commentaires (qui sont sur le serveur SIOB). Normalement, les commentaires des parties prenantes seront en accès libre sur le site de la DG Marché intérieur. J'espère que cela nous permettra de connaître nos homologues européens.
L'étude européenne sur les "Intermédiaires de crédits" est lancée depuis peu avec un bureau d'études dont nous ne connaissons pas encore le nom. Nous sommes à sa disposition pour toute consultation mais pas de contact à ce jour.
MANDATTEMENT DES IOB de plus en plus difficile à obtenir surtout avec les banques à réseaux (tant pour les opérations avec les particuliers que pour les opérations avec les professionnels). Soit l'obtention du mandat est impossible soit les conditions d'accès sont contraignantes.  Est-ce le résultat des concentrations récentes ou la mise en place d'unités spécialisées ? Cela protège les IOB en place mais pénalise les nouveaux entrants qui ne peuvent proposer qu'une palette restreinte de produits. A long terme ce n'est bon pour personne car les IOB sont complémentaires aussi bien aux prêteurs qu'aux emprunteurs. Que va-t-il se passer quand les Directives sur le crédit (consommation et immobilier) vont favoriser la concurrence transfrontalière ?
Inscription des agents commerciaux au fichier des démarcheurs financiers De toute évidence il y a des problèmes sur l'interprétation des textes. Le problème majeur  se pose quand l'IOB est une personne physique car le texte ne prévoit pas qu'il puisse avoir de mandataires. Je suis en relation avec un interlocuteur de la Banque de France et nous cherchons la solution. Le dossier est toujours latent...
Le code APE des entreprises est changé depuis le 1er Janvier 2008 et vous avez du recevoir un courrier de l'INSEE vous donnant le nouveau code en 4 chiffres et une lettre. Ainsi le 671E devient 6619B  http://www.insee.fr/fr/nom_def_met/nomenclatures/naf-cpf_2008/code.htm
dont la définition est tout aussi inadaptée que l'ancienne.
Convention collective    Petit rappel car il ne se passe pas une semaine sans que la question me soit posée : l'activité d'IOB n'entrant dans aucun champ d'application d'aucune Convention collective, c'est le droit du travail qui s'applique.
Evolution du métier d'IOB Comme vous pouvez le lire depuis longtemps dans le SIOB Infos notre métier bouge et l'actualité le montre chaque jour. 
Les prêteurs bougent   C'est avec satisfaction que nous apprécions l'adaptation des mandants aux marchés avec la réception de nouvelles conditions et de nouveaux produits qui amènent de plus en plus de solutions aux emprunteurs. Chaque mandataire est destinataire des modifications mais il arrivera que certaines, si elles sont novatrices ou exceptionnelles, seront commentées dans le SIOB Infos. 

Tendance des Taux

La BCE (6/3/2008) laisse son taux directeur à 4 %. La FED baisse ses taux de façon énergique. La tendance française est donc à la stabilité. Les seuils de l'usure au 1/1/2008 sont à la hausse mais la baisse n'est pas loin.

Barême Cession sur salaire
Nouveau barème des proportions saisissables (1/1/08)  Sauf exception en matière de pension alimentaire, le prélèvement opéré par l’employeur est limité à une « quotité saisissable » variable. Sur les éléments de rémunération soumis au barème.                                     http://rfpaye.grouperf.com/calcul/?fichier=saisie_sur_salaires
                 Démarchage
Dans le cadre de cette réforme (loi de sécurité financière n°2003-706 du 1er août 2003), il a été décidé la création d’un fichier centralisé des démarcheurs, accessible au public. N’hésitez pas à vérifier que votre entité est bien autorisée à démarcher en cliquant sur le lien suivant :
Seuil de l'usure  au 1/1/2008
Prêts d'un montant inférieur ou égal à 1.524€ :                                      20,88%
Découverts, prêts permanents et financement d'achats ou de ventes à tempérament d'un montant supérieur à 1.524€ :                                   20,16%
Prêts personnels et autres prêts d'un montant supérieur à 1.524€ : 9,39%
 
 
                  NOUVELLES                         

??????? arrête sa production de prêts hypothécaires en France à partir du 7 mars 2008 en cessant l'émission des offres de prêts.   Cette  décision brutale  est justifiée par un coût de refinancement trop élevé et l'impossibilité de titriser son portefeuille. L'entité française de 35 personnes a vendu en 2007 pas moins de 1.600 nouveaux prêts pour une valeur de 200 millions d'€. L'article de La Tribune.fr du 6 mars 2008 est malheureusement remplit d'anomalies et il est préférable de lire le ??????  Flash consultable dans la partie adhérent du site http://www.siob.org/

Les ?????? rachètent 403 agences, sur 810, à ?????   pour 2,1 milliards d'€. La ??? avec plus de 3.000 agences devient la cinquième banque de détail en France , devant la SG. En effet, lorsqu'il s'agit de parler argent, les Français préfèrent  en discuter avec leur banquier, à la différence des Anglo-Saxons, qui utilisent beaucoup plus le téléphone ou Internet.

Le réseau ???? a traité un volume de crédits auprès des particuliers avoisinant les 507 millions d'€, soit le double qu'en 2006.

NEXITY intensifie sa diversification en voulant doubler sa branche "Financement, foncière, Services et distribution". Cela se traduira par l'acquisistion d'agences immobilières et la poursuite du développement du réseau de franchisés reposant sur 3 marques : Century 21, Guy HOQUET et KEOPS.

????? négocie avec 2 fonds d'investissement une entrée minoritaire à son capital et lui permettra de se développer à l'international. ????? (créé il y a 35 ans)  a écarté les prétendants bancaire et les négociations avec ??? ont échoué. ???? continue de militer pour le courtage en agence bien qu'Internet représente 10% de son CA de 85 millions d'€.

??? créé en 1995 avec 25 millions d'€ de CA vient de mandater la Banque ????? pour trouver un investisseur.  ??? qui dispose de 30 agences en Ile de France veut implanter 15 nouvelles agences dès que possible. ??? veut également développer un réseau de 90 franchisés d'ici à trois ans. ??? vient de lancer son offre de courtage en ligne.

?????? en redressement judiciaire depuis le 19/12/2007 vient de passer en liquidation judiciaire le 27/2/2008.

???? est en redressement judiciaire depuis le 20/2/2008.

?????? sous l'enseigne ???? (PARIS) cesse volontairement son activité d'IOB. 

   
         LA CITATION DU MOIS   

 
Etre contesté, c'est être constaté
Victor HUGO
     RUBRIQUE DES COMMISSIONS

TVA (261C du CGI) IOB et agents commerciaux

Annuaire des IOB (SIOB)

Barométre des crédits

Fichier des démarcheurs IOB (AMF)

Directive sur les IOB (CE)Directive sur le crédit consommation (CE)

Signalement à la DGCCRF et à la Banque de France  des IOB illégaux

Code APE/NAF et Convention collective

Petites annonces

Contacts sans offre

Publicité par les IOB

Formation des particuliers  http://www.dolceta.eu/ et http://www.lafinancepourtous.com/  

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