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Editorial
Bonne année 2008 à tous.
Après un petit "break" pour diverses raisons la SIOB Infos
continue. Ce n'est pas pour autant que le SIOB restait inactif.
Comme vous pouvez le constater le métier d'IOB est en train
d'évoluer et la préoccupation majeure est de faire en sorte que ce
soit dans le bon sens. Pour cela il est nécessaire de bien
identifier la stratégie qui aménera une réponse au malendettement
des particuliers. De façon étonnante les intervenants sont
nombreux (prêteurs et leurs représentants ASF, AFB et FBF, les
associations de consommateurs, les institutions de tutelles
Ministères, BDF, AMF, CCSF) mais ont bien du mal à comprendre
et à s'entendre. Pourtant le bénéfice d'une bonne gestion des
finances familiales n'amène que des avantages.
L'année 2008 génére quelques
modifications dans le fonctionnement de la lettre SIOB
INFOS. Elle sera d'un contenu plus réduit pour les IOB
futurs adhérents. Une version plus conséquente sera toujours
adressée aux personnes interessées. La SIOB Infos Adhérents sera
plus copieuse.
ADHERENTS SIOB
2008 De nouveaux adhérents
chaque semaine. C'est encourageant et cela confirme le bien fondé
de la ligne stratégique du SIOB qui se veut ouverte,
optimiste et surtout moteur d'améliorations pour tous. Plus
nous serons et mieux nous pourrons nous faire entendre.
Une nouveauté 2008 : la cotisation groupe qui permettra aux entités
d'une même enseigne de bénéficier d'une adhésion
réduite. Pour en savoir plus n'hésitez pas à
appeler au 08 71 53 28 53
.
Directive sur le crédit
aux consommateurs. Votée le 16 janvier 2008 vous
pouvez consulter le texte en français sur http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?pubRef=-//EP//TEXT+TA+P6-TA-2008-0011+0+DOC+XML+V0//FR&language=FR Le fameux paragraphe ii de l'article 21
est remplacé par le paragraphe b qui n'a rien à voir avec
la limitation injustifiée de la rémunération des IOB. La
logique l'a emportée mais est-ce grâce à une démarche initiée par le
SIOB et ensuite confortée par l'AFIB ? Mystère pour
l'instant car la "politique" est "secrète". Les langues se délieront
peut-être un jour mais l'important est le résultat et
surtout que la profession d'"intermédiaires de crédits"
soit reconnue. Je tiens à remercier celui qui à permis la
modification si importante pour les IOB. Le travail du SIOB
n'est pas terminé car comme vous pouvez le lire au renvoi 17 d'une
part et à l'article 20 chaque état doit procéder à la
transposition, dans le cadre de l'harmonisation, de la
Directive et ce dans les 2 ans à venir. A suivre.
Comité Consultatif du Secteur
Financier (CCSF) La ministre Christine LAGARDE et le
secrétaire d'état Luc CHATEL ont donné le 31 janvier 2008 le
programme à l'organe de conseil sur les relations entre les
professionnels financiers et leurs clients. Le CCSF devra se
prononcer sur l'assurance-emprunteur mais aussi sur le crédit
"responsable", le crédit revolving et la restructuration de
crédit . Une mission a été lancée pour renforcer
l'efficacité du fichier FICP de lutte contre le surendettement.
NDLR : le SIOB va proposer ses services au CCSF sur le
malendettement et les possibilités d'éviter le surendettement (voir
article FIGARO ci-après). Par ailleurs, il
est regrettable que l'on associe
quasi-systématiquement "surendettement" et "FICP".
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Indicateur ASF sur le
surendettement Nous
constatons avec plaisir que les données sur le
surendettement sont en baisse (la restructuration doit y
être pour quelque chose) mais en hausse sur la procédure de
rétablissement personnel (probablement suite à une sensibilisation
trop tardive des malendettés).
Indicateur ASF crédit à
la consommation Baisse des financements
affectés et des crédits renouvelables mais hausse des prêts
personnels (y compris rachats de créances)
Communiqué de presse conjoint avec
l'AFIB Les retombées continuent
: Après "BANQUES Hebdo", "LE PARISIEN", "01MEN" c'est
au "FIGARO" du 12 janvier 2008 avec un début d'article
encourageant "Le regroupement de prêts perd son image
négative et devient un mode de gestion de trésorerie pour les
particuliers" d'aller dans le bon sens. A noter que cet article
est basé sur un rapport interne du CCSF dont nous allons
demander une copie car il y a quelques affirmations
"étonnantes".
L'EST
REPUBLICAIN a publié le 3 février 2008 un article
"Racheteurs de crédit" mais je ne l'ai pas lu.
Vont sortir
bientôt des articles dans "MIEUX VIVRE VOTRE ARGENT" et
"OUEST-FRANCE".
Tous ces
articles sont téléchargeables à partir de la rubrique "Revue de
Presse" du site http://www.siob.org
Après la presse
écrite, la télévision s'intéresse aux IOB et nous n'allons pas nous
en plaindre surtout si le message va légitimement dans le sens
d'une amélioration de notre image. Normalement le SIOB apparaitra
dans le CONSOMAG sur F3 le 13 mars à 20h20 et sur F2 le 17 mars à
13h45. Vous pourrez visualiser l'émission de 2 minutes sur le site
CONSO.NET
De même, CANAL+
est en train de réaliser (interview SIOB et
AFIB mi-mars) un reportage de 52 mn pour l'émission JEUDI
INVESTIGATION qui sera diffusé avant ou après les vacances.
PRET VIAGER
HYPOTHECAIRE Après le CREDIT FONCIER c'est au
tour du CREDIT IMMOBILIER DE FRANCE de proposer ce produit peu
intéressant aux yeux des prêteurs.
Décret 2007-1611 du 15 novembre 2007
relatif au plafonnement des frais bancaires applicables aux
incidents de paiement modifiant certains articles
du Code Monétaire et Financier.
REPRISE D'UNE INFORMATION IMPORTANTE
POUR LES IOB : BRUXELLES veut un marché intégré des services
financiers de détail (comptes bancaires, prêts,
hypothèques, assurances....) et offrir ainsi une série d'avantages
concrets aux consommateurs, souligne Charlie McCREEVY, le
commissaire chargé du Marché intérieur. Pour prendre connaissance du
Livre vert (24 pages) : http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/policy/com_2007_226_fr.pdf
Nous avons
adressé en temps et en heure nos commentaires (qui sont sur le
serveur SIOB). Normalement, les commentaires des parties prenantes
seront en accès libre sur le site de la DG Marché intérieur.
J'espère que cela nous permettra de connaître nos homologues
européens.
L'étude européenne sur les "Intermédiaires de
crédits" est lancée depuis peu avec un bureau d'études dont nous ne
connaissons pas encore le nom. Nous sommes à sa disposition pour
toute consultation.
MANDATTEMENT DES IOB de
plus en plus difficile à obtenir surtout avec les banques à réseaux.
Soit l'obtention du mandat est impossible soit les conditions
d'accès sont contraignantes. Est-ce le résultat des
concentrations récentes ou la mise en place d'unités spécialisées ?
Cela protège les IOB en place mais pénalise les nouveaux entrants
qui ne peuvent proposer qu'une palette restreinte de produits. A
long terme ce n'est bon pour personne car les IOB sont
complémentaires aussi bien aux prêteurs qu'aux emprunteurs. Que
va-t-il se passer quand les Directives sur le crédit (consommation
et immobiliers) vont favoriser la concurrence transfrontalière
?
COVEA (GMF, MAAF et MMA) acquière
80% de PANORANET, propriétaire du site
EMPRUNTIS.COM Après avoir laissé Meilleurtaux au
consortium mené par la CAISSE d'EPARGNE, la société de groupe
d'assurance mutuelle remporte la mise face aux autres prétendants
que sont le Crédit Agricole, BNP PARIBAS, GENERALI et GE Money Bank.
Les fondateurs-dirigeant conservent 20% du capital et restent
en place. EMPRUNTIS réalise un CA de 22M€ avec une bonne
rentabilité. La polémique sur l'indépendance du courtier vis à vis
de ses actionnaires ne perturbe pas COVEA qui est déjà
actionnaire à 15% d'ASSURLAND. La synergie au sein du groupe sera
bien présente car elle permettra aux 6 millions d'assurés habitation
de se voir proposer une offre de courtage lorsqu'ils voudront
souscrire un crédit.
FICP : Madame B toujours inscrite au
FICP pour un incident de paiement survenu 16 ans plus tôt
! La CNIL demande à la Banque concernée de
régulariser. Celle-ci au lieu de supprimer le fichage, à la
suite d'une nouvelle erreur, inscrit une seconde fois la victime !
Bien entendu la CNIL finit par obtenir le défichage et
prononce une sanction de 20.000 € contre la banque (qui n'est pas
nommée). La gestion des fichiers FICP, FCC, FCC CB et FNCI est
de plus en plus sujette aux contestations puisque la CNIL a
enregistré au 31 août 2007 plus de plaintes contestant une
inscription que sur toute l'année 2006 ! Est-ce le guide "Banque,
crédit : êtes-vous fiché ?" destiné aux particuliers qui va éviter
les situations pénalisantes ?
Destiné, à
l'origine, à protéger le particulier il n'est pas sûr que les
anomalies de fichage ne le pénalise doublement. Ce qui est gênant
dans le fonctionnement de ces fichiers c'est l'implication physique
obligatoire auprès de la Banque de France, consommatrice de temps et
génératrice de stress. Des améliorations sont à mettre en chantier
de toute urgence...
Les propositions de Bruxelles sur la
TVA décoivent l'industrie financière La Fédération
Bancaire Européenne a indiqué que le projet présenté par Laszlo
KOVACS, Commissaire à la Fiscalité, "était un premier pas dans
la bonne direction" mais qu'elle souhaitait "aller plus
loin". Le sujet est d'importance car il s'agit de permettre aux
organismes financiers d'ajouter de la TVA sur les produits
financiers ce qui leur permettra de la déduire des charges et de ne
plus payer la taxe sur les salaires. Le problème : c'est le
particulier qui supportera le poids de la TVA...
Inscription des agents commerciaux
au fichier des démarcheurs financiers De toute évidence
il y a des problèmes sur l'interprétation des textes. Le problème
majeur se pose quand l'IOB est une personne physique car le
texte ne prévoit pas qu'il puisse avoir de mandataires. Je suis en
relation avec un interlocuteur de la Banque de France et nous
cherchons la solution. Le dossier est toujours
latent...
dont la
définition est tout aussi inadaptée que
l'ancienne.
STEGANUX
souhaite vous apporter ses compétences par la création d'un logiciel métier dédié aux
IOB et propose CREDIT MIX La
particularité est la mise à jour permanente des conditions des
prêteurs. Souhaitons que la totalité des organismes financiers
pourront contracter avec STEGANUX. Contact : M. Thomas GUENAN
STEGANUX 125 route de Paris 03410 Saint-Victor tel: 04 70 02 27 62 fax: 04 70 09
97 41 Courriel : commercial@steganux.com
CORRECTIF :
Ouverture du site pédagogique http://www.lafinancepourtous.com/ L'institut pour l'éducation
financière du public (IEFP), association née sous l'impulsion de
l'AMF, vient d'ouvrir un site internet consacré aux finances à
l'usage du grand public. Ce site n'est pas présidé par
Philippe HERZOG mais par Erik POINTILLART. Merci Monsieur
BERNADINE pour cette correction.
Michel
ROCARD préconise des cours d'économie au collége
Il y a tant à faire sur le sujet , en commençant par la gestion
familiale.
BERCY ouvre un nouveau portail
internet au service des entreprises Ce
réseau d'experts des services du ministère de l'économie, des
Finances et de l'Emploi a pour mission d'apporter à toutes les
demandes des responsables d'entreprises, une réponse "directe et
personnalisée", afin de faciliter leur démarches
quotidiennes. http://www.entreprises.gouv.fr
Evolution du métier
d'IOB Comme vous pouvez le lire depuis longtemps dans
le SIOB Infos notre métier bouge (voir l'article BANQUES HEBDO du
9/11/07 consultable sur SIOB.org ). Se pose la question pour
chaque IOB de réfléchir à son devenir pour déterminer sa
stratégie. En tant qu'IOB j'ai ma petite idée mais je ne veux
surtout pas me mettre à la place de quiconque. Se vendre,
s'associer avec un investisseur, se grouper avec d'autres IOB,
s'adosser à un gros courtier, se franchiser ou au contraire se
développer sont quelques unes des pistes
possibles. De même vous êtes surement sollicité de temps en
temps par des propositions qui peuvent être intéressantes. C'est
avec plaisir que je relaie, en toute indépendance, la demande
de Nicolas LINDEMANN qui recherche des collégues pour unir les
compétences de manière durable. Vous pouvez le contacter au 05 56 51
07 78 ou nicolas@moneypoint.org
Meilleurtaux.com confirme le durcissement de
l'accès au crédit immobilier Sur 8.000 dossiers
présentés par mois, en agence et par internet, le taux de refus est
monté de 3 % à 8 % depuis quelques mois et continuera de progresser.
Les banques respectent un taux d'endettement à 33% sans dépassement,
quand bien même le reste à vivre serait suffisamment élevé. Les
prêts d'une durée de 30 ans sans apport sont refusés et les apports
de moins de 10 % sont le plus souvent écartés. Les banques analysent
d'avantage les dossiers.
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Tendance
des Taux |
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La BCE (7/2/2008) laisse son taux directeur
à 4 %. La FED baisse ses taux de façon
énergique. La tendance française est donc à la
stabilité. Les seuils de l'usure au 1/1/2008 sont à la hausse
mais la baisse n'est pas
loin. | |
| Barême Cession sur salaire |
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Démarchage |
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Dans le cadre de cette réforme (loi de sécurité
financière n°2003-706 du 1er août 2003), il a été
décidé la création d’un fichier centralisé des démarcheurs,
accessible au public. N’hésitez pas à vérifier que
votre entité est bien autorisée à démarcher en cliquant
sur le lien suivant :
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Seuil de
l'usure au
1/1/2008 |
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Prêts d'un
montant inférieur ou égal à 1.524€
:
20,88%
Découverts,
prêts permanents et financement d'achats ou de ventes à
tempérament d'un montant supérieur à 1.524€
:
20,16 ,%
Prêts
personnels et autres prêts d'un montant supérieur à 1.524€
: 9,39,%
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NOUVELLES
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Les prêteurs
bougent C'est avec satisfaction, pour
nous, que nous apprécions l'adaptation des mandants aux
marchés avec la réception de nouvelles conditions et de
nouveaux produits qui amènent de plus en plus de
solutions aux emprunteurs. Chaque mandataire est
destinataire des modifications mais il arrivera que
certaines, si elles sont novatrices ou exceptionnelles, seront
commentées dans le SIOB Infos.
Le taux du livret A
est passé à 3,5 % le 1er février Les autres
produits d'épargne réglementée vont connaître une progression
du même ordre sauf le PEL qui restera à 2,5%, hors prime
d'Etat. Rappelons que la Commission Européenne a donné juqu'au
11 février 2008 à la France pour faire évoluer son dispositif
(taux et distributeurs exclusifs). La France a déposé le
23/7/07 un recours devant la Cour de justice européenne pour
contester cette requête.
CRISE dans le
SUBPRIME et nous en subissons les effets
dévastateurs.
Loi du 3 janvier 2008
"pour le développement de la concurrence au service du
consommateur" dite loi CHATEL. Le médiateur
ne peut plus refuser d'examiner une plainte concernant la
gestion d'un crédit. A partir du 1er Octobre 2008, les
détenteurs d'un crédit à taux variable seront informés
annuellement du capital restant à rembourser. Les nouveaux
emprunteurs disposeront, eux, d'une offre préalable de crédit
comportant une simulation de l'impact d'une variation du taux.
Les emprunteurs à taux fixe recevront un échéancier
distinguant la part du capital et des intérêts dans les
remboursements. Au plus tard le 31 janvier 2009, tout client
recevra le récapitulatif annuel des frais bancaires, incluant
les agios payés.
Le Crédit
Foncier bride ses taux variables suite à
l'action d'UFC Que Choisir et propose aux 150.000 clients
concernés un plafonnement de la durée de remboursement et
des mensualités, avec un taux maximum à 6,5%. La mesure
ne concerne que certains prêts.
BNP
PARIBAS annonce une "opération d'une ampleur
sans précedent " à destination des artisans et
commerçant, dans laquelle elle s'engage à prêter 250 M€ pour
5.000 projets de création d'ntreprise.
Crédit conso : les
caisses du Crédit Agricole passent à
l'offensive quitte à marcher sur les
plate-bandes des filiales spécialisées du groupe, Sofinco et
Finaref.
CGI va proposer,
également, la caution financière
qui complétera l'offre des produits avec hypothèque.
Cette garantie, simple, rapide et peu coûteuse concernera
aussi bien les dossiers financements que restructuration
et sera distribuée sous les marques FRANCE CREDIT et
FINADEA.
Le crédit mi-conso,
mi-immo, de la BPE Le prêt (présenté comme
un crédit conso plafonné à 750K€) est conçu pour
répondre, sous 48 heures, aux demandes hors des sentiers
battus : achat immobilier à l'étranger, rachat de créances,
soulte lors d'un divorce. L'astuce ? Une garantie est prise
sur un bien immobilier jusqu'à 70 % de sa valeur (déduction
faite des prêts en cours). Techniquement, l'EQUITE (Generali)
apporte sa caution. Renseignements : Eric LE BERRE, chef de
produit à la Banque Privée Européenne.
Quelques chiffres sur
le crédit conso Selon l'ASF les encours
atteignaient fin 2006 les 75 milliards d'€. L'activité
annuelle est estimée aux alentours de 20 milliards d'€. La
part rachat de crédits est évaluée à 25%.
La Banque Postale et
le crédit conso Qui sera l'adjudicataire
sur les 7 candidats : COFINOGA (BNP Paribas-Galeries
Lafayette), FRANFINANCE (SG), COFIDIS, CREDIT MUTUEL, NATIXIS,
GENERAL ELECTRIC et SANTANDER ? Le candidat final sera
choisi en fonction de sa capacité à traiter des grands volumes
car avec 17.000 points de contacts et plus de 11 millions de
comptes il y aura de quoi faire...
Crédit immobilier et
crédit conso progressent de concert selon une
étude SOFINCO. Ce constat est à méditer avec
l'immobilier qui se stabilise...
CFCAL
filiale à 66 % du Crédit Foncier de France (groupe CE)
constate depuis plusieurs mois que son marché est de plus en
plus concurrentiel.
L'état demande à OSEO
de prendre davantage de risques En échange
OSEO bénéficiera d'un budget quasi doublé en passant de 450 à
800 M€. A noter l'offre nouvelle d' OSEO en matière de
cautionnement de financement d'achat d'actions ou de parts
sociales. |
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Nul ne peut se sentir à la
fois responsable et désespéré.
Antoine de
SAINT-EXUPERY
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