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Editorial
Le SIOB se développe et
nous devenons de plus en plus représentatif. J'ai des encouragements
de tous mais il faut être plus nombreux et je compte sur vous pour
adhérer. Plus nous serons et plus nous pourrons faire entendre notre
voix car il y a encore du chemin à parcourir.
GRACE A L'INTERVENTION D'ERIK RANCE JE
SUIS EN CONTACT AVEC EMMANUEL CONSTANS, PRESIDENT DU CCSF QUE J'AI
RENCONTRE LE 7 JUILLET A LA BDF. C'est important pour
les IOB car le CCSF (Comité Consultatif du Secteur
Financier) est l'instance incontournable pour tout ce qui
touche les services financiers. Le but du SIOB est de
participer au tour de table pour nous permettre de faire entendre
notre voix. L'homme est impressionnant et en plus très à
l'écoute. Plus d'infos dans SIOB INFOS Adhérents. http://www.banque-france.fr/ccsf/index.htm
Compte rendu du rendez-vous du lundi
10 juillet à BRUXELLES avec Eric DUCOULOMBIER Chef d'unité
adjoint à la Direction Générale Marché intérieur et
services qui est partie prenante du LIVRE BLANC
qui aborde les IOB. Entretien très instructif sur le
fonctionnement de la Commision européenne et de ses DG. J'étais le
premier IOB ( Intermédiaire de crédit en langage européen) qu'il
voyait au niveau européen car la profession n'est absolument
pas représentée. .. Plus d'infos dans SIOB INFOS
Adhérents.
Compte rendu du rendez-vous du lundi
10 juillet à BRUXELLES avec Madame Rosella
DELFINO Chef d'unité adjointe assistée de Madame
Suzanne KNÖFEL Experte, à la Direction Générale Santé et
protection des consommateurs qui a en charge le
dossier de projet de directive sur le crédit à la consommation qui
aborde les IOB (intermédiaire de crédit). Présentation de la
position du SIOB au sujet de la rédaction de l'article 19 mais
surtout de l'article 20 . J'ai du mal à faire comprendre à mes
interlocutrices que l'application de cet article (le paragraphe b
qui indique clairement que l'IOB ne peut percevoir une
rémunération de l'emprunteur que s'il n'est pas rémunéré par le
prêteur) va augmenter la charge des frais de l'emprunteur de 1%
(celle du prêteur qui par expérience ne réduit pas sa marge pour
autant). Sinon cela veut simplement dire que l'IOB réduit sa
marge de 1% soit 20% de ses revenus sans que cela profite ni
au prêteur ni au consommateur... C'est dans le dialogue
que l'on se rend compte des difficultés du langage. Je vais
confirmer la position du SIOB par courrier. Plus d'infos dans SIOB
INFOS Adhérents. Pour avoir le texte en français :
Les entreprises ne se sentent pas
écoutées par BRUXELLES Selon une étude récente du
Cabinet d'avocats Clifford Chance qui révèle le désarroi des
entreprises face au mode d'élaboration des décisions européennes.
Pour la France c'est moins de 17% qui se sentent écoutées...
Ce sont les PME qui ont le plus de difficultés à se tenir à jour des
évolutions récentes alors que les grandes entreprises ne semblent
réaliser la situation que tardivement et avec des moyens
insuffisants.
Rappelons que la jurisprudence de la Cour de
Justice (CJCE) est de plus en plus sévère et que la Commission
exaspère par ses positions radicales notamment en droit de la
concurrence.
Espérons que le résultat des contacts en
cours (visites du 10 juillet) vont permettre de contredire
cette position.
CONTACT AVEC UN PRETEUR pour associer
les adhérents du SIOB à ses nouveaux produits. Plus d'infos dans
SIOB INFOS Adhérents.
Des prêts immobiliers jusque 50
ans
KUTXA, caisse d'épargne basque espagnole originaire
de Bilbao propose des financements jusqu'à 50 ans avec possibilité
de différer jusqu'à cinq ans l'amortissement du capital emprunté et
ne perçoit, le cas échéant, aucune pénalité ni frais de dossier.
Enfin, pour alléger la charge, elle accepte que ces emprunts ne
soient couverts par aucun contrat d'assurance. Revers du service
rendu, la KUTXA est très exigeante sur les garanties qu'elle demande
aux emprunteurs et ne prête qu'à taux révisable. La KUTXA est
présente à Bayonne, Pau, Toulouse et Bordeaux mais devrait l'être
prochainement à Paris, Lyon, Nantes et Marseille.
LA DGCCRF
CONTROLE LES IOB Les échos des visites en ma
possession montrent que cela se passe plutôt bien. Attendons la
suite.
Risques aggravés : les assureurs et
les banquiers s'engagent à améliorer l'accès au
crédit
Succédant à la convention BELORGEY, la convention
AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) devra
entrer en vigueur avant le 31 décembre 2006. Comme prévu, la
convention sera adossée à un texte de loi qui se contentera d'en
reprendre les grands principes et d'amender à la marge le Code de la
santé Publique.
En 2004, sur les 35.000 dossiers (pour 2,3
millions de dossiers de prêt) examinés dans le cadre de la
convention BELORGEY, 26.400 avaient débouché sur une proposition de
contrat d'assurance, au prix parfois prohibitif. Une loi viendra
modifier le Code de la santé publique et abordera les points
suivants : Amélioration de l'information afin
que le public soit informé très en amont. Elargissement du
champ d'application avec pour les prêts immobiliers et
professionnels ( un plafond à 300.000 € sans condition de durée
mais une limite d'âge de fin d'emprunt fixée à 70 ans. Pour les
prêts à la consommation le montant maximal est de 15.000 € sur 4 ans
avec une limite d'âge de 50 ans. Extension à
l'invalidité en plus de l'assurance décès.
Mutualisation des surprimes pour les revenus
inférieurs au plafond de la Sécurité sociale. Renforcement
du suivi de la convention avec la mise en place d'une
commission de suivi de 23 membres.
Deux associations : l'APF et UFC Que choisir ont
refusé de parapher le texte car cette nouvelle convention n'est pas
plus contraignante que la précédente... A
noter que les prêts professionnels ne sont que pour l'acquisition de
locaux et de matériels. Qu'en est-il pour le financement de
fonds de commerce ou de parts sociales ?
Pour avoir le texte définitif cliquez sur le lien
ci-dessous
Statistiques sur les dossiers de
surendettement MAI 2006
En Mai la tendance est à la baisse mais depuis
janvier 2006 la tendance est à la hausse. Pour avoir le détail vous
pouvez consulter http://www.asf-france.fr/
Dernier rapport du Médiateur de
l'ASF Document très anonyme au point qu'il n'y a
même pas le nom du médiateur... Je vous laisse le consulter
sur http://www.asf-france.fr/
Le nouveau congé parental entre en
vigueur le 1er juillet Raccourci à 1 an il est mieux
rémunéré : 750 € par mois. L'exception française tient d'une
équation magique : les enfants sont nombreux (1,92 par
femme) et pourtant leur mère travaille. Un frein important à la
restructuration des crédits est en passe d'être levé. En effet,
jusque maintenant les organismes bancaires ne prenaient pas en
compte l'indemnité pour congé parental et surtout n'extrapolaient
pas le revenu du retour à la vie active car trop éloigné (jusque 3
ans) et emploi incertain. Attendons la concrétisation de cette bonne
nouvelle.
Les Caisses d'Epargne lancent un
dispositif pour les exclus bancaires Baptisé Parcours
Confiance il comprend un volet social (diagnostic, suivi du
compte, formations, etc.) et un volet financier (particuliers
connaissant de graves difficultés financières et entrepreneurs avec
l'ouverture de microcrédits). D'ici fin 2007 quelque 10.000
personnes devraient être accompagnées. Pour les particuliers, le
crédit devrait se situer entre 500 et 3.000 € pour une durée de 36
mois au taux de 5%. Ce dispositif innovant sera financé sur
l'enveloppe PELS (Projets d'Economie Locale et Sociale), avec un
adossement sur le Fonds de cohésion sociale en partenariat avec la
Caisse des Dépôts.
Extraits de l'interview d'un grand
quotidien avec Philippe LEMOINE, PDG de LaSer qui trace les
perspectives du crédit à la consommation Pour commencer
il faut faire évoluer le "scoring" qui favorise la stabilité des
situations personnelles et qui conduit à une situation caricaturale
: en France, ce sont les fonctionnaires qui sont les plus
endettés, tandis que les moins de 25 ans sont trois fois moins
nombreux qu'au Royaume-Uni à avoir accès au crédit à la
consommation. Ils représentent au bas mot 25% de la
population.
On voit pourtant se multiplier les offres
de rachat de crédit, qui laissent penser que les Français croulent
sous les dettes ?
Non, les Français ne croulent pas sous les
dettes. Le rééchelonnement de créances, c'est la bonne gestion d'une
dette et non le signe d'un surendettement. En France, il est
notamment porté par la demande des jeunes seniors qui, à la veille
de devenir retraités, se posent la question de savoir comment
réaménager leur train de vie de demain pour avoir le même pouvoir
d'achat. Cette demande-là engendre un peu partout dans le monde le
développement d'un canal d'intermédiation assez différent des canaux
classiques, avec l'apparition de courtiers qui ont acquis une part
extrêmement importante du marché en Angleterre, en Belgique, aux
Pays-Bas, en Pologne et désormais en France. Notre groupe est déjà
très présent sur ce marché.
Le capital de LaSer est détenu 50-50 par BNP
Paribas et Galeries Lafayette qui reste son premier partenaire.
LaSer réalise un CA de 1,4 milliards d'€ avec 7.000 collaborateurs
dans 8 pays en Europe.
Comment voyez-vous votre développement
? Le premier moteur se trouve dans Internet. Médiatis
développe le crédit direct par téléphone et par Internet. Nous avons
racheté 123credit, une marque d'HSBC et nous avons l'ambition de
réaliser 50% de notre production sur Internet. Le deuxième axe
réside dans la multiplication de nos partenariats du commerce en
ligne comme Cdiscount, Opodo ou Priceminister. Enfin nous
investissons dans les contacts à distance pour les services grand
public et celui de la bancassurance.
Vous venez de signer une convention sur
le microcrédit ? Pour que le microcrédit fonctionne il faut
3 forces : des réseaux associatifs et de bénévoles sur le terrain ;
des compétences de professionnels et des mécanismes publics de
caution des garanties. Nous devons par ailleurs avoir une réflexion
sur les lieux où sont distribués ces microcrédits, qui ne doivent
pas avoir l'apparence d'agences bancaires. Il faut éviter qu'un
nombre excessif d'exclus du crédit ne se reporte sur le seul
microcrédit social.
BOURSORAMA et
CAIXA Le point de vue de l'administration
(DGCCRF) sur ce rapprochement. Pour visualiser le texte
cliquez sur le lien ci-dessous :
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Tendance
des Taux |
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La
BCE maintient son taux directeur à 2,75% mais indique une
hausse probable le 3 août. La FED va
probablement relever son taux et prévoit de
continuer si la surchauffe persiste. La tendance est donc à la
hausse des taux. La bourse est toujours aussi
perturbée. | |
| Barême Cession sur salaire |
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Démarchage |
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Dans le cadre de cette réforme (loi de sécurité
financière n°2003-706 du 1er août 2003), il a été
décidé la création d’un fichier centralisé des démarcheurs,
accessible au public. N’hésitez pas à vérifier que
votre entité est bien autorisée à démarcher en cliquant
sur le lien suivant :
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Seuil de
l'usure au
1/4/2006 |
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Prêts d'un
montant inférieur ou égal à 1.524€
: 20,36
%
Découverts,
prêts permanents et financement d'achats ou de ventes à
tempérament d'un montant supérieur à 1.524€
: 18,20%
Prêts
personnels et autres prêts d'un montant supérieur à 1.524€
: 8,48%
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NOUVELLES
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Le
SIOB déménage dans des locaux plus
spacieux au 160 avenue de Grande Bretagne 31300 TOULOUSE. Les
téléphones et fax ne sont pas modifiés.
Plus de 60.000
prêts à taux zéro distribués au premier
trimestre Après 200.000 prêts en 2005,
l'année 2006 s'annonce bien d'autant que de nouvelles
mesures pour 2007 vont augmenter son montant à 15.000 € ,
accorder un soutien de la collectivité locale sous forme d'une
baisse du prix du terrain, aider à la construction ou
aider au remboursement pour les ménages modestes qui achètent
un logement neuf.
Honoraires du
notaire divisés par deux lors de l'inscription
d'une hypothèque ou d'un privilège de prêteur de deniers
(PPD). Rappelons que le PPD est reservé au banquier alors que
l'hypothèque est ouverte à tout créancier dûment autorisé à
prendre cette garantie par la loi ou par jugement.
AB
COURTAGE dix salariés va ouvrir une dizaine
d'agences dans toute la France. Cet IOB basé à Paris opérait
surtour sur internet. Avec un CA de 2 M€ et un résultat net de
600 K€ son PDG Ari BITTON table en 2006 sur un CA de 3,5
M€. Il estime que la part des IOB dans le crédit immobilier
est passée de 10% en 2002 à 20-30 % en 2006.
Le Crédit Agricole
entre sur le marché immobilier Après le
Crédit Mutuel et BNP Paribas, la banque verte affiche de
fortes ambitions dans l'achat-vente de biens immobiliers et
veut conquérir 10% du marché dans l'ancien d'ici 2014 et
compte réaliser plus de 60.000 transactions par an. Une
trentaine de caisses régionales du groupe devraient ouvrir (ou
acheter) 190 agences immobilières d'ici la fin de l'année
sous la marque SQUARE HABITAT.
Charles MILHAUD
président de l'ECUREUIL prend la présidence, pour un
an, de la FBF à la suite de Baudoin PROT.
Rappelons qu'il existe une régle tacite d'alternance entre les
banques commerciales (BNP et SG) et mutualistes ( CA, CM, CE
et BP) difficile à appliquer compte tenu du déséquilibre.
CITIGROUP première
banque mondiale ferme sa dernière implantation de banque
de détail en FRANCE car la concurrence
est trop importante. Le marché français est l'un des plus
difficiles en Europe pour les banques étrangères car il est
très dur de s'y implanter avec une taille
critique.
COFIDIS change de
PDG François MIGRAINE 62 ans part en retraite et
est remplacé par Benoît COQUEVAL jusqu'alors DG. Cofidis créé
en 1982 appartient au groupe 3 Suisses International (3SI)
pour 85 % du capital et par CETELEM (BNP Paribas) pour le
solde (15 %). Son encours de 5,4 milliards d'€ en 2005, en
hausse de 12,5% alors que son PNB progresse de 18% à 730
millions d'€. Cofidis présente dans 8 pays emploie plus de
2.400 collaborateurs. C'est la filiale la plus rentable de 3SI
dont le capital est détenu à 50% par l'allemend Otto VERSAND,
numéro un mondial de la VAD, à 45% par l'association familiale
MULLIEZ (Auchan, Banque Accord) et à 5% par ses cadres
dirigeants.
FINAREF filiale du
Crédit Agricole s'organise avec la nomination de
messieurs Bernard NOEL, Nicolas DENIS et Franck GINKO. Par
ailleurs FINAREF lance une expérience pilote de signature
électronique. C'est une évidence à partir du moment où un
tiers des échanges avec ses clients se fait par internet et
qu'un client sur cinq est acquis via le WEB. L'encours client
est de 5 milliards d'€, le PNB de 681 millions d'€ pour 185
millions de résultat net avec 1.450 collaborateurs en
Europe. |
La citation du
mois
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Le pauvre devine ce que donne
la richesse, le riche ne sait pas ce que signifie la
pauvreté.
Proverbe chinois
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Annuaire des IOB
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